Les désignations de planificateur financier et conseiller financier sont souvent interchangées. Cependant, ce sont des professionnels des finances habilités dans des domaines d’intervention différents, assujettis à des réglements différents et dont la formation professionnelle n’est pas la même.
Voici en quelques points les différences majeures entre un planificateur financier et un conseiller financier. Nous espérons mettre en lumière les éléments essentiels pour vous permettre de magasiner le bon professionnel pour vous.
La différence de désignation officielle
D’abord, le titre de planificateur financier est encadré par un ordre professionnel: l’Institut québécois de planification financière du Québec (IQPF). Il s’agit d’un titre reconnu par l’Autorité des marchés financiers (AMF), qui encadre le commerce des produits et services financiers au Québec.
Ensuite, le terme “conseiller financier” n’est pas un titre professionnel reconnu par un organisme de formation ou de réglementation du Québec. Il s’agit d’un titre reconnu dans le reste du Canada et fait référence à des professionnels habilités à conseiller et vendre des fonds mutuels.
Une formation différente
D’une part, le planificateur financier a d’abord un diplôme universitaire et a réussi l’examen de l’IQPF, avant d’obtenir un permis auprès de l’Autorité des marchés financiers (AMF). Finalement, il est soumis aux exigences de formation continue de l’IQPF, dans les sept domaines d’intervention de la planification financière. Comme marque de reconnaissance, le planificateur financier est autorisé à afficher les initiales, ” Pl. Fin.” dans sa signature professionnelle.
D’autre part, le conseiller financier a suivi une formation en ligne avant de réussir un examen délivré par l’AMF en assurances ou en placements. Le conseiller financier est également soumis à des exigences de formation continue, mais uniquement dans ces domaines d’interventions.
Planification financière, sécurité financière ou épargne collective?
La pratique professionnelle du planificateur financier indépendant concerne l’analyse et le conseil dans les domaines suivants: situation familiale, fiscale, successorale, financière, en matière de protection et en matière de retraite. L’avantage principal de son service est sa capacité à fournir un plan financier personnalisé en intégrant toutes ces composantes. Cependant, bien qu’il puisse vous orienter dans un plan financier, il n’a pas un permis pour conseiller ou vendre des produits financiers spécifiques. Il peut pratiquer seul, au sein d’un cabinet de services professionnels ou via une institution financière.
De son côté, le conseiller financier a un permis pour conseiller et vendre des produits financier spécifiques comme des fonds mutuels. Si vous rencontrez un professionnel qui porte le titre de conseiller en sécurité financière, il peut vous aider à choisir des produits d’assurance particuliers et faire une proposition à l’assureur. Cependant, son conseil se limiterait aux produits d’assurances.
Il n’est pas rare de voir des planificateurs financiers détenir également des permis pour le conseil et la vente de produits financiers. Cependant, un planificateur financier doit clairement vous indiquer qu’il change de chapeau dans ce cas.
La rémunération du conseiller et du planificateur financier
Lorsqu’on parle de professionnels indépendants, le planificateur financier mènera souvent ses mandats indépendament des produits financiers. Il facturera généralement des honoraires forfaitaires ou horaires.
Pour sa part, le conseiller financier sera payé sous forme de commissions versées sur la vente de produits. Dans le cas des portefeuilles de placements, certains conseillers sont rémunérés sous forme d’honoraires de gestion, établies sur un pourcentage de la valeur du portefeuille.
Les différents types de conseillers financiers
Conseiller financier embauché dans un réseau ou une institution financière
Un conseiller financier embauché dans un réseau captif ou une institution financière dispose généralement d’une sécurité financière supérieure à cause d’un salaire ou d’une banque de clients. Cependant, du point de vue des clients, il se butte à deux contraintes majeures:
Premièrement, il est tenu de conseiller uniquement les produits financiers proposés par son employeur ou son réseau, malgré de meilleures alternatives.
Deuxièmement, il est soumis à des quotas de production mensuels ou annuels, ce qui pourrait contrevenir aux objectifs de certains clients.
Conseiller financier indépendant
Un conseiller financier indépendant n’est pas lié à une entreprise ou à une institution. Il n’a généralement aucun quota de production à remplir et son offre de produits est plus large. Il est généralement en mesure de fournir un produit plus approprié que celui rattaché à un réseau étant donné son impartialité.
Comment est rémunéré un planificateur financier?
Un planificateur financier indépendant est rémunéré sous forme d’honoraires forfaitaires ou horaires. Il ne peut pas percevoir de commissions sur des produits financiers.
Certains planificateurs financiers sont embauchés par des services de gestion de patrimoine privés ou institutionnels. Ils sont donc rémunérés sous forme de salaire par l’employeur.
Comment est rémunéré un conseiller financier?
Le conseiller financier est rémunéré sous forme de commissions sur la vente de produits financiers, comme les assurances ou les fonds mutuels. Certains conseillers perçoivent des honoraires de gestion sur la valeur des placements gérés.
Comment choisir entre les deux ?
Vos objectifs financiers?
Besoin de planification de retraite, d’une assurance ou peut-être de services de gestion de placements?
D’une part, si vous cherchez un professionnel pour vous conseiller dans l’achat d’une assurance vie particulière, de fonds communs, d’assurance invalidité ou de fonds distincts, le planificateur financier n’est pas le professionnel qu’il vous faut. Il ne peut pas vous recommander des produits financiers spécifiques ou en faire la gestion. Cependant, il peut vous aider à établir votre besoin pour de tels produits et vous référer à un autre professionnel pour en faire l’achat.
D’autre part, un planificateur financier peut vous guider pour répondre à d’autres questions:
- Comment prioriser la gestion de l’épargne, les études des enfants et le remboursement des dettes?
- Fixer des objectifs de retraite atteignables
- Prévoir une structure fiscale adéquate pour opérer une entreprise.
- Identifier les risques et opportunités liés à votre union de fait et établir un plan d’action.
- Faire une planification successorale pour minimiser l’impact fiscal du transfert de patrimoine aux héritiers.
Quel niveau d’indépendance recherchez-vous?
D’une part, un planificateur financier indépendant peut vous faire un plan complet et sera en mesure de vous orienter vers différents professionnels en toute impartialité, si vous avez besoin de produits. Cependant, vous devrez sans doute lui payer des honoraires.
D’autre part, un planificateur financier lié à un réseau ou une institution ne demande aucun honoraire, mais vous orientera probablement vers les produits financiers qui sont recommandés par son employeur ou son réseau.
Des questions supplémentaires pour assurer votre compatibilité
Le professionnel que vous choisirez vous suivra sans doute à travers les étapes importantes de votre vie. Vous devez avoir confiance en son jugement et ses recommandations. Voici quelques questions à poser à votre planificateur financier ou votre conseiller financier pour vérifier votre compatibilité:
- Qui sont vos clients typiques et quel âge ont-ils?
- Combien de clients avez-vous?
- Quels sont les autres services financiers que vous procurez?
- Quels permis détenez-vous?
- Quels titres professionnels détenez-vous?
- Pouvez-vous fournir un exemple de rapport que vous pouvez produire?
- Comment êtes-vous rémunérés?
- Quels produits financiers êtes vous autorisés à conseiller?
- Quels fournisseurs de produits financiers conseillez-vous généralement ?
- Avez-vous un plan de relève, advenant une situation qui vous empêcherait de poursuivre avec moi?
- Quels autres professionnels consultez-vous pour exécuter vos mandats?
Les gens passent souvent beaucoup de temps à magasiner une résidence, un véhicule ou même des vêtements. Magasiner un bon planificateur financier sera sans doute un investissement payant.
