Qu'est-ce que la planification financière?
La planification financière est une approche holistique des finances personnelles qui vise à guider un individu vers l'atteinte de ses objectifs.
Le processus de planification intègre l'analyse de 6 dimensions financières, soit:
- La situation personnelle et familiale
- La situation financière
- La situation fiscale
- La situation en matière de protection
- La situation à la retraite
- La situation successorale
Comment fonctionne une planification financière indépendante?
Une planification financière indépendante est un mandat complet ou partiel qui analyse un ou plusieurs des aspects financiers d'une personne: situation personnelle et familiale, financière, fiscale, en matière de protection, à la retraite et au décès.
Une planification financière adaptée
Une planification financière débute avec une prise d'information exhaustive sur les aspects financiers en question. Elle est suivie d'une analyse des risques financiers et opportunités de l'individu et sa famille. Le planificateur financier peut consulter certains professionnels pour l'épauler, comme des fiscalistes, notaires ou assureurs pour avoir la piste de solution face aux risques spécifiques de son client.
Des recommandations 100% indépendantes
Le rapport de planification qui sera remis au client contiendra des recommandations sur les aspects financiers étudiés. Certains produits financiers peuvent être recommandés, comme des assurances ou des placements. Le client n'a aucune obligation de les acheter et s'il le fait, il est libre de choisir un autre professionnel où se les procurer.
Marc-Olivier Desmarais, CPA, CA, Pl. Fin.
Comment un planificateur financier peut vous aider?
Atteindre l'indépendance financière
Un planificateur financier peut vous aider à prendre les bonnes décisions aujourd'hui qui auront une répercussion importante dans votre futur. Il peut vous aider à prioriser les risques et les opportunités qui vous sont propres et vous fournir un plan de match pour maximiser votre patrimoine.
Réduire vos impôts
La planification fiscale est la conception de stratégies pour réduire les impôts sur vos placements, vos revenus actifs et la transmission de votre patrimoine. Par exemple, elle aide à déterminer les actions à prendre dans le cadre de votre structure d'entreprise, votre déclaration d'impôts et vos placements.
Protéger votre patrimoine
Les aspects de protection du patrimoine concernent la gestion des risques et les produits d'assurance. Un planificateur financier peut aider son client à identifier les risques financiers, évaluer les conséquences possibles, prioriser les risques, identifier les ressources disponibles pour mitiger les risques importants et proposer une stratégie.
Planifier votre situation familiale
Un planificateur financier peut vous aider à comprendre les dispositions juridiques entourant les enfants et l'état matrimonial qui peuvent affecter votre patrimoine. Il peut vous aider à vous préparer à un mariage, une nouvelle union de fait, une séparation ou un divorce.
Maximiser votre succession
La planification de la succession concerne l'aspect juridique du décès. Un planificateur financier dispose des connaissances pouvant aider son client dans son entreprise et ses affaires personnelles de manière à protéger son patrimoine et le léguer de manière fiscalement avantageuse.
Planifier une retraite aisée
Pour beaucoup de gens, les considérations face à la retraite sont les élément déclencheur d'une planification financière. Un planificateur financier peut vous aider à arriver à cette étape de votre vie avec toutes les ressources dont vous aurez besoin pour soutenir votre coût de vie, votre sécurité, votre santé et réaliser vos projets.
Prêt à préparer votre avenir?
Marc-Olivier Desmarais CPA, Pl. Fin.
Marc-Olivier aide tous les individus à atteindre leurs objectifs, peu importe leur âge et leur situation. Toutefois, il se concentre sur les entrepreneurs, travailleurs autonomes et professionnels de moins de 40 ans, ainsi que ses clients à l'aube de la retraite.
Il a développé un processus de planification financière dont le but est d'aider ses clients à atteindre l'indépendance financière.
Pour l'aider dans la conception et la mise en oeuvre de plans financiers pour ses clients, il travaille avec une équipe composée de planificateurs financiers, gestionnaires de fonds, assureurs, fiscalistes, notaires et CPA.
Il est détenteur d'un permis de planificateur financier, conseiller en sécurité financière et de représentant en épargne collective chez Services en Placements PEAK. C'est un professionnel indépendant, rattaché à aucune banière de produits financiers. Sa pratique est encadrée par l'Autorité des Marchés Financiers (AMF) et par l'Institut Québécois de Planification Financière (IQPF).
Marc-Olivier a travaillé pendant plusieurs années comme CPA dans des cabinets professionnels les plus grands au monde, avant d'intégrer l'industrie du conseil financier. Il est propriétaire et éditeur en chef de Portefeuille 101, un blogue qui décline une philosophie et un processus de gestion de portefeuille.
À propos de la planification financière
Une planification financière complète coûte entre 800 $ et 4,000$ au Québec. Le prix varie selon la complexité du mandat, ainsi que l'étendue de la planification.
Par exemple, un mandat partiel peut se limiter uniquement à une planification de retraite, ce qui sera dans la limite inférieur des coûts de planification. Ceci comporte généralement les éléments suivants:
- L'analyse du coût de vie,
- L'analyse des revenus,
- Le calcul des décaissements annuels,
- Les autres éléments pertinents au calcul de l'épuisement du capital.
Cependant, une planification financière intégrée comporte une prise d'information plus exhaustive, ainsi que des analyses et recommandations approfondies dans les aspects financiers suivants:
- Situation personnelle et familiale
- Situation en matière de protection
- Situation au décès
- Situation fiscale
- Situation financière
- Situation à la retraite
Ce genre de planification est plus complète et coûtera plus cher qu'un mandat partiel.
Notez également qu'un planificateur financier détenteur de permis additionnels lui permettant de vendre des assurances ou des placements est habilité à fournir des recommandations supplémentaires, même dans le cadre des mandats de gestion de portefeuille ou de conseil en assurances.
Un planificateur financier peut vous aider à évaluer si vous êtes sur la bonne voie d'atteindre l'indépendance financière et si vous ou votre famille êtes exposés à des risques financiers importants. Son travail consiste à évaluer les risques et opportunités dans 6 aspects de votre vie:
- Situation personnelle et familiale
- Situation financière
- Situation fiscale
- Situation successorale
- Situation en matière de protection
- Situation en matière de retraite
Un des services les plus populaires qu'un planificateur financier procure est celui de la planification de retraite. Ceci consiste à évaluer si un individu sera en mesure d'atteindre son indépendance financière à l'âge voulu et à quel niveau de vie peut-il s'attendre pour sa retraite.
Une planification financière intégrée consiste à mener à terme les étapes suivantes:
- Détermination du mandat entre le planificateur financier et le client;
- Cueillette de données auprès du client et constitution du dossier;
- Détermination et priorisation des objectifs du client;
- Analyse de la situation actuelle
- Formulation des recommandations et stratégies
- Rédaction du rapport et présentation au client
- Élaboration d'un plan d'action
- Suivi régulier du plan à travers le temps
En complétant ces étapes, le client peut suivre un plan concret et avoir des objectifs clairs, que ce soit par rapport à ses dépenses, ses revenus, son entreprise ou ses placements.
Choisir un conseiller financier dépend des questions et objectifs que vous avez. Le terme "conseiller financier" n'est pas contrôlé, mais fait généralement référence à un professionnel apte à vous conseiller et vous vendre des produits financiers comme des fonds mutuels ou des assurances.
Vous pouvez trouver de tels professionnels dans les institutions bancaires, courtiers en valeurs mobilières, gestionnaires de fonds, assureurs ou chez firmes de conseillers indépendants. Un conseiller embauché par un réseau ou une institution est généralement tenu de recommander des produits de son réseau ou son employeur. Ainsi, si vous cherchez un professionnel plus indépendant apte à vous conseiller sur un plus grand éventail de produits, choisissez un conseiller indépendant.
La majorité des conseiller et représentants sont rémunérés à commission sur la valeur des produits vendus. Certains ont accès à un éventail plus ou moins grand de produits. D'autres, comme les planificateurs financiers indépendants, sont rémunérés à l'heure et vous fournissent un plan financier indépendant.
Il est généralement recommandé de passer en entrevue votre conseiller financier. Demandez-lui les questions suivantes afin de déceler certains biais qu'il pourrait avoir:
- Comment êtes-vous rémunéré?
- Avec quelles compagnies d'assurance faites-vous affaires généralement?
- Avec quels gestionnaires de fonds faites-vous affaires?
- Quels produits pouvez-vous vendre?
Vous avez d'autres questions entourant la planification financière?
En tant que Planificateur financier indépendant, je suis habilité à vous éclairer et répondre à vos questions entourant les différents aspects de la pratique: Finances, Fiscalité, Aspects familiaux, Retraite, Assurances et Succession.
Témoignages
Ce que nos clients disent
M. Desmarais sait garder les pieds sur terre dans tous dans tous les conseils qu’il a su me donner. Merci du dévouement et du service impeccable!
Morad
Pilote
Marc-Olivier donne un excellent service, sait comprendre les besoins de ses clients et d'y répondre!
Karl
Fondateur de Invictus Gloves
Marc Olivier m'impressionne toujours par ses capacités d'analyse et sa facilité à tirer des conclusions justes.
Ariel
Co-actionnaire de Shields & Sons