Planification de Retraite

Obtenez un plan d'épargne et de décaissement sur mesure.

Comment planifier une retraite?

Un planificateur financier pour votre retraite vous aidre à établir un plan d'épargne et de décaissement qui vous permettra de profiter au maximum de votre capital.

Une planification de retraite permet de:

  • Simplifier la gestion de votre capital.
  • Établir l'âge auquel vous atteindrez l'indépendance financière.
  • Évaluer le coût de vie supporté à la retraite.

Rentes gouvernementales

Les rentes gouvernementales peuvent consitituer une bonne portion de votre revenu de retraite. Par exemple, la rente du RRQ est basée sur votre salaire admissible lors de vos années de travail et le nombre d'années cotisées, versus les années cotisables.

Également, la PSV est versée à tous les contribuables à l'âge de 65 ans et est déterminée en fonction du revenu imposable. Les contribuables ayant des faibles revenus peuvent être admissible au supplément de revenu garanti (SRG).

Fonds de pension

Un contribuable ayant cotisé à un régime de pension agréé (RPA) auprès de son employeur a accumulé un capital qui lui sera versé sous forme de rentes de retraite. 

Ces rentes peuvent être déterminées en vertu d'un régime à prestations déterminées ou basées sur la valeur du fonds à la retraite pour un régime à cotisations déterminées.

Épargne personnelle

L'épargne personnelle constitue habituellement un revenu d'appoint pour supporter le niveau de vie à la retraite. Un contribuable décaisse ses placements pour compléter ses revenus de rentes.

L'épargne personnelle est constituée au long des années de travail actif, dans un REER, CELI ou un compte non enregistré. Une planification de retraite prévoit notamment la priorité d'épargne dans ces différents comptes et l'ordre de décaissement.

Coût de vie

Le coût de vie constitue le montant net d'impôt qu'un contribuable a besoin au titre de dépenses annuelles. Traditionnellement, un planificateur financier pour la retraite estime de manière conservatrice que le coût de vie se maintiendra à la retraite. En effet, on observe généralement que le niveau de dépenses se maintient; certaines dépenses disparaissent (enfants, hypothèque...) au profit de dépenses nouvelles (voyages, soins de santé...).

Indépendance financière

Le terme de "retraite" est utilisé plus couramment, mais il signifie vraiment l'atteinte de l'indépendance financière. Il s'agit du moment où un contribuable aura le choix de poursuivre ses activités professionnelles, réduire le temps alloué ou d'arrêter complètement.

Ne serait-il pas plus juste de parler de planification de l'indépendance financière?

Trouver le bon planificateur financier

Une planification de retraite débute avec une rencontre préliminaire pour établir: vos objectifs, le nombre d'années restantes de travail, votre niveau d'épargne, votre coût de vie, le détail de votre patrimoine, vos droits accumulés à l'égard de rentes.

Un plan d'épargne adapté

Une planification de retraite met en lumière les risques financiers et opportunités que vous pourriez rencontrer. Avant l'âge de la retraite, nous explorons en détail votre patrimoine et vos habitudes financières dans le but d'évaluer et mettre en place vos habitudes d'épargne.

L'pargne servira ultimement à atteindre un capital suffisant à l'aube de la retraite pour vous permettre d'en vivre jusqu'à la fin de votre vie.

Un planificateur 100% indépendant

Le rapport de planification de retraite vous sera remis et contiendra des recommandations sur les sommes mensuelles à épargner, des objectifs annuels à atteindre dans chaque compte de placement et une séquence de décaissement annuelle à la retraite. Certains produits financiers peuvent être recommandés, comme des assurances ou des placements, mais vous avez la liberté de faire affaires avec le professionnel de votre choix pour procéder. Nous sommes fier de pouvoir vous procurer un plan financier sur une base à honoraires, sans conditions liées à des produits.

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Marc-Olivier Desmarais, CPA, Pl. Fin.

Comment un pouvons-nous vous aider ?

Viser l'indépendance financière

Un planificateur financier peut vous aider à prendre les bonnes décisions aujourd'hui qui auront une répercussion importante pour votre retraite. Nous sommes à l'écoute pour vous supporter et vous aider à atteindre l'indépendance financière aussitôt que possible!

Évaluer vos revenus à la retraite

Vous êtes susceptibles de tirer vos revenus à la retraite de différentes sources: les rentes du RRQ, la pension de la sécurité de la vieillesse, un fonds de pension, un FERR, un FRV, un CELI, un compte de placement non enregistré. Nous vous aidons à structurer vos revenus pour en profiter au maximum.

Clarifier un plan d'épargne

L'établissement d'un plan d'épargne pour votre projet de retraite est le résultat tangible d'une planification de retraite. Il s'agit de l'évaluation de l'épargne minimum nécessaire à faire annuellement pour atteindre les objectifs. Nous vous aidons à projeter la valeur de vos comptes d'épargne annuellement pour avoir des objectifs à court terme, dans une stratégie à long terme. 

Évaluer les impacts fiscaux

Que vous soyez un contribuable salarié ou en affaires, nous pouvons vous aider à optimiser vos impôts avec une planification fiscale. Bien que l'impôt soit un élément important avec les revenus actifs, il faut aussi s'y attarder avec les comptes de placements. 

Établir un coût de vie

L'établissement d'un coût de vie est l'observation et l'évaluation que l'on fait face à nos dépenses courantes. Un coût de vie s'évalue individuellement, mais aussi en couple. Comment considérer le terme de votre prêt hypothécaire, le départ des enfants, les frais de soins de santé ou le coût des projets de retraite?

Planifier les décaissements annuels

Planifier les décaissements des retraités implique d'optimiser la charge fiscale dans la séquence de décaissement de vos comptes d'épargne et l'âge de mise en vigueur de certaines rentes de retraite. Ultimement, la planification de décaissements permet de prévoir comment profiter au maximum de votre capital jusqu'à la fin de votre vie.

Prêt à préparer votre retraite?

Marc-Olivier Desmarais CPA, Pl. Fin.

Marc-Olivier aide tous les individus à atteindre leurs objectifs, peu importe leur âge et leur situation. Toutefois, il se concentre sur les entrepreneurs, travailleurs autonomes et professionnels de moins de 40 ans, ainsi que ses clients à l'aube de la retraite.

Il a développé un processus de planification financière dont le but est d'aider ses clients à atteindre l'indépendance financière.

Pour l'aider dans la conception et la mise en oeuvre de plans financiers pour ses clients, il travaille avec une équipe composée de planificateurs financiers, gestionnaires de fonds, assureurs, fiscalistes, notaires et CPA.

Il est détenteur d'un permis de planificateur financier, conseiller en sécurité financière et de représentant en épargne collective chez Services en Placements PEAK. C'est un professionnel indépendant, rattaché à aucune banière de produits financiers. Sa pratique est encadrée par l'Autorité des Marchés Financiers (AMF) et par l'Institut Québécois de Planification Financière (IQPF).

Marc-Olivier a travaillé pendant plusieurs années comme CPA dans des cabinets professionnels les plus grands au monde, avant d'intégrer l'industrie du conseil financier. Il est propriétaire et éditeur en chef de Portefeuille 101, un blogue qui décline une philosophie et un processus de gestion de portefeuille.

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Pourquoi travailler avec un planificateur financier indépendant?

  • Professionnel indépendant

    Un professionnel indépendant peut recommander des produits financiers de différents fournisseurs, afin d'avoir le plus approprié pour vous.

  • Approche 360

    Nous considérons tous les enjeux financiers qui vous sont propres, notamment en matière de placements, de protection, personnelle et familiale, de retraite, de succession et fiscale.

  • Accès à un réseau de professionnels

    Les mandats de conseils sont menés de concert avec des planificateurs financiers, gestionnaires de fonds, notaires, fiscalistes, CPA et experts en financement.

Qu'est-ce que la planification de la retraite ?

La planification de la retraite est un processus essentiel pour assurer une sécurité financière et une tranquillité d'esprit une fois que l'on quitte la vie professionnelle. En prévoyant à l'avance, on peut s'assurer de disposer des ressources nécessaires pour maintenir son niveau de vie et réaliser ses projets une fois à la retraite. Cela implique de prendre en compte différents aspects tels que l'épargne, les investissements, la sécurité sociale, les régimes de retraite et les dépenses futures.

Quels sont les avantages ?

Les avantages de la planification de la retraite sont nombreux. Grâce à un plan soigneusement élaboré, vous pouvez faire en sorte que votre retraite soit synonyme de sécurité financière et de tranquillité d'esprit. Un plan bien structuré peut vous aider à vous préparer à la vie après le travail en évaluant avec précision votre situation financière actuelle et vos besoins futurs potentiels. Il vous permet de fixer des objectifs réalistes et d'élaborer des stratégies pour les atteindre tout en minimisant les risques et en garantissant un avenir sûr.

Comment commencer à planifier sa retraite ?

La planification de la retraite peut être un processus complexe, mais il y a quelques étapes clés à suivre pour s'assurer d'être bien préparé le moment venu. Voici les étapes qui mèneront à une planification pour votre retraite souhaitée.

Évaluer votre situation financière actuelle et faire votre bilan financier

L'évaluation de votre situation financière actuelle est la première étape de la planification de la retraite. Il s'agit d'examiner attentivement vos actifs, vos passifs, vos sources de revenus et vos dépenses afin d'obtenir une image précise de votre situation financière actuelle. Vous devez également faire le point sur les investissements que vous possédez déjà, tels que les REER, CELI, régime de pension et comptes d'épargne non enregistrés.

Il est important de faire le point sur votre situation fiscale, tel que l'évaluation de votre taux marginal au travail et à la retraite, ainsi que les différentes opportunités de fractionnement de revenu. Les règles fiscales qui s'appliquent influenceront votre revenu annuel moyen, votre plan successoral, votre pension de retraite et le nombre d'années de retraite supportées.

Estimation de vos besoins budgétaires actuels

L'estimation de vos besoins budgétaires actuels est une étape cruciale de la planification de la retraite. Il s'agit d'évaluer vos revenus et vos dépenses actuels afin de déterminer votre niveau de vie à projeter et le montant à épargner.

Les besoins de coût de vie englobent les dépenses courantes du ménage telles que les les factures, les remboursements de prêts hypothécaires ou dépenses de loyer, les frais de nourriture, les factures de services publics et d'autres postes de dépenses.

Il est généralement prévu de maintenir le coût de vie à la retraite. Bien que certaines dépenses diminueront (hypothèque, voyages, loisirs, etc.), d'autre peuvent apparaître (différents loisirs, soins de santé, services d'accompagnement, loyer en résidence, etc.).

Fixer des objectifs réalistes

Il s'agit de fixer le niveau de dépenses cible dont vous aurez besoin à la retraite et de calculer le montant qu'il vous faudra épargner chaque année pour atteindre cet objectif.

Il est important de prendre en compte non seulement le budget de retraite courant, mais aussi de tout autre projet de retraite à venir.

Élaborer un plan pour atteindre vos objectifs de retraite

Le plan de retraite prévoit l'évolution de votre patrimoine à travers les années, en reflétant année par année, l'accumulation, la croissance et le décaissement de votre épargne. Le plan agit à titre de mesure comparative pour établir si vous êtes en retard ou d'avance sur l'évolution de votre capital.

Puisque votre épargne constituera potentiellement une partie imporante de vos revenus de retraite, votre portefeuille d'investissement doit répondre à votre tolérance au risque tout en vous offrant le rendement dont vous avez besoin. Nous pouvons également envisager des options fiscalement avantageuses ou d'autres formes d'investissement.

Les différentes sources de revenus

Les sources de revenu de retraite proviennent de l'épargne personnelle, des régimes privés et des régimes publics. Par exemple:

  • Régime de retraite à prestations définies
  • Régime de retraite à cotisations déterminées
  • REER collectif
  • REER conjoint
  • CELI
  • REER et FERR
  • CRI et FRV
  • Autres régimes d'épargne
  • Régime des rentes du Québec
  • Pension de la sécurité de vieillesse
  • Supplément de revenu garanti
  • Allocation au conjoint
  • Autres prestations gouvernementales

Inflation et coût de la vie

L'inflation et le coût de la vie à la retraite sont des éléments importants à prendre en compte lors de l'élaboration des plans de retraite.

L'inflation est le taux auquel les prix des biens et services augmentent au fil du temps. Elle influence l'augmentation des coût, mais aussi l'indexation de certains revenus de retraite et le rendement espéré des placements.

Le coût de la vie est la somme d'argent nécessaire pour supporter et maintenir les dépenses courantes. Au fil du temps, l'inflation peut éroder votre pouvoir d'achat et votre épargne-retraite.

Il est important de tenir compte du taux d'inflation et du coût de la vie lorsque vous planifiez votre retraite, afin d'éviter de vous retrouver à court d'argent ou de devoir modifier radicalement votre mode de vie.

C'est pourquoi un portefeuille de placements qui procure un rendement élevé et prévisible, ainsi que l'indexation des revenus de rentes de retraites sont des outils précieux.

Prêt à contacter un planificateur financier ?

Une planification de retraite coûte entre 800 $ et 4,000$ au Québec. Le prix varie selon la complexité du mandat, la demande, l'étendue de la planification et le niveau de précision recherché.

Un mandat typique comporte généralement les éléments suivants:

  • L'analyse du coût de vie,
  • L'analyse des revenus,
  • Le calcul des décaissements annuels,
  • Les autres éléments pertinents au calcul de l'épuisement du capital.

Notez également qu'un planificateur financier détenteur de permis additionnels lui permettant de vendre des assurances ou des placements est habilité à fournir des recommandations supplémentaires, même dans le cadre des mandats de gestion de portefeuille ou de conseil en assurances.

Un planificateur financier peut vous aider à évaluer si vous êtes exposé à des risques susceptibles de mettre en péril votre retraite.

Ceci peut toucher notamment les impacts financiers de vos choix sur votre capacité d'épargne, l'accumulation de votre capital ou les années de travail supplémentaires. 

Nous pouvons vous aider à évaluer les éléments suivants:

  • Évaluer les revenus à la retraite, régimes de pension, rentes viagères, rentes gouvernementales et placements
  • Établir les objectifs atteignables de retraite en ligne avec votre situation
  • Établir quelles types de prestations auquelles vous êtes admissibles
  • Évaluer le coût de vie supporté en tenant compte de l'inflation
  • Établir l'âge de retraite possible

Vous avez d'autres questions entourant la planification financière?

En tant que planificateur financier indépendant, je suis habilité à vous éclairer et répondre à vos demandes entourant les différents aspects de l'indépendance financière: revenus, dépenses, épargne et investissements. J'ai également la capacité d'éclairer des risques et opportunités plus précises au niveau des protections d'assurances et des placements.

Témoignages

Ce que nos clients disent

M. Desmarais sait garder les pieds sur terre dans tous dans tous les conseils qu’il a su me donner. Merci du dévouement et du service impeccable!

Morad

Pilote

Marc-Olivier donne un excellent service, sait comprendre les besoins de ses clients et d'y répondre!

Karl

Fondateur de Invictus Gloves

Marc Olivier m'impressionne toujours par ses capacités d'analyse et sa facilité à tirer des conclusions justes.

Ariel

Co-actionnaire de Shields & Sons