Comment un conseiller en sécurité financière peut vous aider?
Un conseiller en sécurité financière peut faire des recommandations en ce qui concerne la gestion de vos risques financiers. Ceci inclut leur identification, évaluation et priorisation. Il peut ensuite recommander une stratégie pour mitiger les risques importants. Cette stratégie peut inclure ou non des assurances de personnes. Celles-ci comprennent:
- L'assurance vie
- L'assurance invalidité
- L'assurance maladie grave
Soumissionnez pour l'assurance que vous avez besoin
D'un côté, le risque de manquer d'assurance est de s'exposer inutilement à des risques financiers important. D'un autre côté, le risque d'acheter trop d'assurance est celui de dépenser son capital qui aurait pu autrement être investi pour bâtir votre patrimoine. Un conseiller en sécurité financière indépendant vous aide à établir le montant d'assurance qui vous protégera adéquatement.
Obtenez un conseil financier indépendant en assurance
Un conseiller indépendant peut soumissionner chez la majorité des assureurs au Québec, afin de trouver l'assurance qui offre la bonne protection, au meilleur prix.
Marc-Olivier Desmarais, CPA, Pl. Fin.
Conseiller en sécurité financière indépendant
Comment choisir le bon montant d'assurance vie?
Pour établir le montant d'assurance vie que vous avez besoin, vous devez établir les liquidités manquantes au décès + le montant de remplacement de revenu pour votre famille.
1. Les liquidités disponibles au décès
À votre décès, certains fonds seront disponibles pour votre sucecssion (ex. comptes de banque et placements). Ces fonds doivent être disponibles rapidement, car ils devront servir à payer plusieurs frais dans l'année de votre décès: l'impôt au décès, le remboursement de dettes, vos frais funéraires, les legs particuliers, un fonds d'étude pour les enfants, etc.
Si vos liquidités disponibles au décès sont négatives, en y soustrayant tous les frais et les legs, vous pourriez avoir besoin d'assurance vie pour combler les fonds manquants.
2. Le montant de remplacement du revenu
Votre revenu d'emploi ou d'entreprise disparaîtra à votre décès. Ceci est susceptible de créer un manque à gagner pour votre famille, notament si vous êtes le conjoint ou l'époux qui gagne un revenu supérieur.
L'assurance vie vient donc combler ce manque à gagner en versant un montant forfaitaire que vous pourrez investir et qui remplacera une partie de votre revenu manquant.
Pour calculer le montant de remplacement du revenu, actualisez le revenu net manquant à vos dépendants pour subvenir à leur coût de vie. Si vous n'êtes pas familier avec les calculs d'actualisation, nous vous recommandons de contacter un conseiller en sécurité financière.
Marc-Olivier Desmarais CPA, Pl. Fin.
Marc-Olivier aide tous les individus à atteindre leurs objectifs, peu importe leur âge et leur situation. Toutefois, il se concentre sur les entrepreneurs, travailleurs autonomes et professionnels de moins de 40 ans, ainsi que ses clients à l'aube de la retraite.
Il a développé un processus de planification financière dont le but est d'aider ses clients à atteindre l'indépendance financière.
Pour l'aider dans la conception et la mise en oeuvre de plans financiers pour ses clients, il travaille avec une équipe composée de planificateurs financiers, gestionnaires de fonds, assureurs, fiscalistes, notaires et CPA.
Il est détenteur d'un permis de planificateur financier, conseiller en sécurité financière et de représentant en épargne collective chez Services en Placements PEAK. C'est un professionnel indépendant, rattaché à aucune banière de produits financiers. Sa pratique est encadrée par l'Autorité des Marchés Financiers (AMF) et par l'Institut Québécois de Planification Financière (IQPF).
Marc-Olivier a travaillé pendant plusieurs années comme CPA dans des cabinets professionnels les plus grands au monde, avant d'intégrer l'industrie du conseil financier. Il est propriétaire et éditeur en chef de Portefeuille 101, un blogue qui décline une philosophie et un processus de gestion de portefeuille.
Pourquoi prendre une assurance vie?
L'assurance vie sert à payer les liquidités nécessaires au décès et remplacer la partie de revenu familial qui disparaît.
Les liquidités nécessaires au décès comprennent le paiement des impôts, le remboursement de dettes, les frais funéraires, les legs particuliers et tout autre montant nécessaire dans l'année du décès. Le montant de remplacement du revenu est la valeur actualisée du revenu familial manquant qui vient du conjoint ou de l'époux défunt.
Comment un conseiller en sécurité financière peut-il aider?
Un conseiller en sécurité financière habilité en services financiers peut aider les individus et les familles à comprendre les risques auxquels ils sont confrontés, à identifier leurs objectifs et à élaborer un plan qui réponde à leurs besoins dans leurs finances personnelles. Il fournit des conseils sur les produits d'assurance tels que l'assurance-vie, l'assurance-maladie, l'assurance contre les maladies graves et l'assurance-invalidité.
Le représentant en assurance est soumis à des standards de formation en assurance. Sa qualification en assurance peut aussi être combinée à la gestion de patrimoine et incorporer de l'épargne collective et autres services financiers.
Offrir des produits d'assurances adaptés à la situation personnelle et votre besoin financier
Les conseillers en sécurité financière peuvent vous proposer des produits d'assurance adaptés à votre situation personnelle. En tenant compte de vos antécédents familiaux, de votre mode de vie actuel et de vos objectifs futurs, il peut vous aider à choisir les options de couverture adaptées à vos besoins.
Assurance vie
L'assurance vie est un type de police d'assurance qui peut fournir une couverture financière en cas de décès de l'assuré. Elle peut fournir une somme forfaitaire pour aider à payer les frais d'obsèques, les dettes et les autres dépenses qui peuvent résulter d'un décès prématuré.
Assurance invalidité
L'assurance invalidité est un type d'assurance qui peut vous apporter une protection financière si vous n'êtes pas en mesure de travailler en raison d'une blessure ou d'une maladie. Elle est conçue pour couvrir une partie de vos revenus pendant que vous êtes dans l'incapacité de travailler, afin que vous puissiez continuer à faire face à vos obligations financières.
Assurance maladies graves
L'assurance contre les maladies graves est un type de police d'assurance qui prévoit le versement d'une somme forfaitaire si l'assuré est atteint d'une maladie grave couverte par la police. Les maladies couramment couvertes sont le cancer, l'accident vasculaire cérébral, l'infarctus du myocarde et la défaillance d'un organe majeur.
Stratégie d'affaires
L'assurance des entreprises est un élément important de la stratégie de gestion des risques de la situation financière. Elle permet de se protéger contre les pertes financières en cas de décès ou invalidité d'un employé ou actionnaire.
Une gamme de produits élargie chez les conseillers financiers
Un professionnel qui détient le titre de conseiller en sécurité financière et qui est indépendant peut contribuer à assurer la sécurité de ses clients en élargissant sa gamme de produits d'assurances. Il peut proposer un éventail de produits différents pour assurer une protection abordable et sur mesure chez différentes compagnies d'assurance et assureurs canadiens pour supporter votre avenir financier. Il peut avoir un rôle déterminant dans l'élaboration de différentes stratégies financières pour votre style de vie.
Un conseiller indépendant peut vous donner des options qui peuvent se retrouver, ou non, chez d'autres groupes financiers plus connus comme sfl gestion financière ou desjardins sécurité financière.
À propos des assurances de personnes
Une assurance vie est un produit qui couvre le risque financier d'un décès. C'est un contrat entre un assureur et le titulaire de la police qui assure qu'un bénéficiaire recevra un capital décès lorsque l'assuré décède. C'est souvent le titulaire qui paye les primes d'assurance et choisi le montant de la prestation.
Voici donc les composantes d'une assurance vie:
- Le titulaire est le propriétaire du contrat;
- L'assuré est la personne qui déclenche le versement du produit s'il décède;
- Le bénéficiaire reçoit le produit d'assurance lorsque l'assuré décède;
- La prime est le coût mensuel ou annuel pour garder la police d'assurance en vigueur;
- La prestation est le montant du capital que l'assureur verse au bénéficiaire
Afin d'être assurable, l'assuré doit faire partie d'un groupe démographique formant un bassin d'assurés qui partagent le même profil de risque. Le bassin doit être suffisament large pour que la compagnie d'assurance puisse couvrir son risque avec une grande population.
Ainsi, les assurances vie classifient les assurés en fonction de
- Leur sexe,
- Leur âge et
- Leur statut de fumeur ou non-fumeurs.
Chacune de ses composantes porte un facteur de risque plus ou moins élevé qui dictera le coût des primes.
Le choix d'une assurance vie se fait avec un conseiller en sécurité financière, qui peut vous guider à travers les étapes suivantes:
- Établir le besoin
- Calculer le montant de capital nécessaire
- Soumissionner chez les assureurs
Établir le besoin d'assurance vie
Votre besoin se constate généralement dans les situations suivantes:
- Lorsque vos dépendant vivront un gros enjeu financier advenant votre décès;
- Vous désirez faire un leg particulier, mais n'avez pas l'argent aujourd'hui;
- Vous désirez assurer votre capacité d'être assurable dans le futur;
- Dans certaines stratégies de placement fiscalement avantageuses pour certains clients qui ont un portefeuille de placements très important.
Calculer le montant de capital nécessaire
Pour vos dépendants, le capital-décès doit couvrir les liquidités nécessaires au décès, ainsi que le manque à gagner que votre revenu familial représentera jusqu'à l'âge prévu de votre retraite.
Pour un leg particulier, il s'agit de montant d'argent qu'il vous manque afin de léguer le plein montant voulu.
Soumissionner chez les assureurs
Un conseiller indépendant sera capable de trouver un produit parmi la majorité des assureurs au Québec répondant à vos besoin, au meilleur prix. Autrement, vous pouvez contacter un conseiller directement chez un assureur si vous désirez à tout prix faire affaire avec une compagnie d'assurance en particulier.
On qualifie de "temporaire" une assurance vie dont les primes sont garanties pendant un nombre d'années. Par exemple, une assurance vie temporaire 20 ans garantie que le montant des primes ne changera pas dans les 20 premières années.
Une assurance temporaire 20 ans demeure en vigueur après 20 ans, mais les primes d'assurance augmenteront significativement à partir de la 21e année.
Plus la période de garantie est longue, plus les primes sont élevées. Ainsi, dans les premières années, la prime annuelle d'une assurance temporaire 10 ans est moins chère qu'une assurance temporaire 30 ans.
Souscrire à une assurance vie quand on est jeune permet d'assurer l'assurabilité. Puisque les assureurs prennent en compte la santé des souscripteurs pour tarifer l'assurance vie, un individu en mauvaise santé pourrait ne pas être assurable. Ainsi, on peut souscrire à une assurance vie quand on est jeune et en santé pour protéger notre capacité d'être assurable.
Certains conseillers mettent en lumière le faible coût des primes d'assurance pour un jeune souscripteur. Par contre, ces primes d'assurance représentent une valeur actuelle très importante pour un jeune client, qui pourrait autrement les investir pour bâtir son patrimoine.
Acheter une assurance vie quand on est jeune n'est pas une décision économique, c'est une décision comportementale basée sur une inquiétude face à des conditions de santé qui peuvent se dégrader.
Une assurance maladie grave (AMG) couvre une liste précise de maladies énoncées dans le contrat. Advenant que l'assuré soit frappé par une de ces maladies, l'assureur lui vesera un montant forfaitaire.
L'assurance maladie grave comporte généralement une définition pour chaque affection couverte. Ainsi, si un individu est frappé d'un cancer, sa maladie doit répondre aux critères du cancer dans le contrat d'assurance pour être qualifié comme maladie grave.
Il est possible que les définition des maladies soient différentes selon les compagnies d'assurance.
Il peut être impossible pour un individu ou le conseiller en sécurité financière de comprendre ou expliquer les détails et l'étendue de chaque définition des maladies, sans avoir l'aide d'un médecin.
Une assurance invalidité couvre le risque financier dû à une invalidité qui vous empêche de travailler. Dans le cas d'une assurance invalidité long terme, la compagnie d'assurance paiera les prestations mensuellement, jusqu'à la première date entre la fin de votre invalidité ou vos 65 ans.
L'élément le plus important est de bien comprendre la définition d'invalidité, dans votre contrat d'assurance.
Par exemple, certaines police d'assurance couvrent une invalidité qui est propre au travail que vous occupiez le jour de l'invalidité. Ainsi, l'assureur pourrait payer les prestations si vous êtes incapable de faire les tâches propres à ce travail en particulier, même si vous occupez un autre travail. Cette définition d'invalidité est la plus généreuse et s'appelle la "propre profession". Par exemple, un chirurgien pourrait être frappé d'un accident à la main gauche, l'empêchant de pratiquer son emploi, mais pourrait enseigner à l'université tout en percevant les prestations d'assurance.
D'autres polices couvrent seulement l'invalidité dans le cas où l'assuré ne peut occuper absolument aucun emploi rémunérateur. On appelle cette définition "toute profession". C'est la plus accessible, mais la moins avantageuse. En effet, si l'assuré est incapable d'occuper un emploi à la hauteur de ses qualifications, mais est apte à travailler pour un moindre emploi pour lequel il est surqualifié, il ne sera pas considéré comme étant invalide et ne percevra pas de prestations.
Avant de souscrire à une assurance invalidité, assurez-vous d'avoir la définition d'invalidité qui vous protégera convenablement.
Vous avez d'autres questions entourant les assurances de personnes?
En tant que Planificateur financier et Conseiller en sécurité financière indépendant, je suis habilité à vous éclairer et répondre à vos questions entourant les assurances.
Témoignages
Ce que nos clients disent
M. Desmarais sait garder les pieds sur terre dans tous dans tous les conseils qu’il a su me donner. Merci du dévouement et du service impeccable!
Morad
Pilote
Marc-Olivier donne un excellent service, sait comprendre les besoins de ses clients et d'y répondre!
Karl
Fondateur de Invictus Gloves
Marc Olivier m'impressionne toujours par ses capacités d'analyse et sa facilité à tirer des conclusions justes.
Ariel
Co-actionnaire de Shields & Sons