La situation de Benoit, 37 ans
- Il a commencé à fréquenter Jade, 40 ans.
- Il a un revenu annuel de 56 000 $, alors que Jade a un revenu annuel de 139 000 $ et peu de dettes.
- Il est propriétaire d’une maison, mais prévoit déménager et s’en acheter une conjointement avec elle.
- Sa maison actuelle a une valeur de 312 000 $ et le solde du prêt hypothécaire est 212 000 $.
- Pour l’achat d’une nouvelle maison, il n’a aucune capacité financière supplémentaire, outre la valeur accumulée dans sa maison actuelle.
- Ses paiements hypothécaires actuels s’élèvent à 1 159,45 $ et le taux hypothécaire disponible pour un nouvel emprunt est 4.5 %.
- Les deux conjoint veulent faire une mise de fond de 29 % sur la nouvelle maison.
- Il a une valeur nette de 233 832 $.
- Les versements sur son prêt automobile arrivent à terme l’année prochaine.
Les objectifs
- Établir le prix de la résidence qu’il peuvent se permettre d’acheter.
- Mettre en lumière les risques et opportunités face à un achat conjoint d’une résidence
Qu’est-ce qu’un planificateur financier dirait?
Évaluation de la capacité financière
Premièrement, Il est important de maintenir la capacité d’épargne de Benoit, c’est pourquoi sa part des versements hypothécaires liés à l’achat d’une nouvelle maison ne devrait pas excéder ses versements actuels.
Un prix plus élevé pourrait être envisagé si Benoit et Jade conviennent de payer les versements hypothécaires en proportion des revenus respectifs ou encore si Jade voulait faire une mise de fonds supérieure.
Benoit devrait choisir une propriété d’un prix n’excédant pas 589 000 $, sauf si sa part des paiements hypothécaires est en deçà de 50 %, de façon que ses paiements mensuels n’excèdent pas ses paiements actuels de 1 159,45 $ et ce, sans amortir le prêt sur plus de 25 ans.
Le surplus budgétaire mensuel des versements automobiles épargnés pourrait être mis de côté et investis afin de financer l’achat d’une prochaine voiture et faire face à des dépenses d’entretien et de réparation plus importantes.
Élaboration d’un budget
Puisque les finances de Benoit sont serrées, nous recommandons l’élaboration d’un budget.
Faire un budget peut permettre d’éliminer des dépenses qui apportent peu à la lumière de ce qu’il faut y sacrifier. Un tel exercice permettrait notamment :
- d’avoir une image claire des dépenses les plus importantes;
- d’identifier les dépenses inutiles ou qui peuvent être éliminées lorsqu’on vit à deux;
- de faire connaître les priorités et de faire comprendre les limites au nouveau conjoint.
Lorsque Benoit emménagera avec Jade, ils devraient ensemble faire un budget. Par la suite, il sera important de suivre les dépenses pendant quelques mois afin d’en évaluer l’exactitude et y apporter les modifications nécessaires.
Achat conjoint d’une résidence
L’achat d’une résidence à part égale entre conjoints crée un risque lié à leur succession.
Advenant le décès d’un conjoint, sa part de la maison sera léguée selon la dévolution prévue au Code civil du Québec ou selon le testament. Le conjoint survivant se retrouverait propriétaire de la maison avec sa belle famille.
Un testament permet de simplifier et clarifier les dispositions propres à la dévolution du patrimoine des conjoints.
Chaque conjoint devrait rédiger un testament notarié pour s’assurer que la dévolution de leur patrimoine reflètent leur volonté.
